前言：純網銀信貸審核速度真的比較快嗎？
在急需資金周轉的時刻，每一分鐘的等待都讓人感到漫長。樂天國際銀行（Rakuten Bank）作為台灣首家純網銀，以「線上申辦」、「24小時服務」及「快速撥款」為主要訴求，吸引了許多習慣數位金融的年輕族群與上班族。然而，官方宣稱的「最快一天核貸」是否適用於所有人？在 PTT 與 Dcard 等論壇上，網友們回報的實際 樂天審核要多久？ 卻有著從「2小時神速」到「等待超過一週」的巨大差異。
本文將彙整官方資訊與大量網友的實際申貸經驗，深入剖析樂天信貸的審核流程、影響速度的關鍵變數，以及如何準備資料才能達成「秒核貸」的目標，幫助您在送出申請前做好萬全準備。
揭密樂天信貸審核時間：官方說法 vs. 網友實測
許多申貸者最在意的就是時間成本。樂天銀行雖然主打數位化審核，但實際入帳時間仍受多種因素影響。
1. 官方公告的標準時效
根據樂天國際銀行的說明與 Money101 等金融平台的資訊，若申請人資料齊全且信用狀況無異常，審核時間通常為 1 至 2 個工作天。一旦審核通過並完成線上簽約（對保），資金最快可在簽約後 1 小時內 撥入帳戶，甚至有機會當日申請、當日撥款。
2. Dcard 與 PTT 網友的真實回報
現實情況往往比官方說法複雜。根據論壇上的大量數據點（Data points），我們可以將審核速度分為三種情境：
神速組（1-2 天內）：
有網友分享週五送件，週一就接到核貸通知。
甚至有案例是早上接到照會電話，下午即收到覈准簡訊，全程不到 8 小時。
通常這類申請者是優質客戶（上市櫃公司員工、信用分數高）或資料極度完整。
一般組（3-5 個工作天）：
這是最常見的情況。例如週五申請，因週末不計入工作天，通常要等到下週三或週四才會收到結果。
卡關組（超過 1 週）：
遇到特殊時期（如 5 月報稅季、年前資金需求旺季），審核量大塞車，有網友回報等待了 7 天甚至更久才接到電話。
若被要求「補件」（如財力證明模糊、不完整），時間會重新計算，大幅拖慢進度。
3. 影響審核速度的關鍵變數
為什麼有人快、有人慢？主要取決於以下三點：
是否遇到週末或連假： 雖然網銀系統 24 小時運作，但「人工照會」與「最終核決」通常仍在工作日進行。週五晚上的申請，基本上都要等到週一才會開始處理。
財力證明是否清晰： 這是最常見的延遲原因。
是否為樂天既有客戶： 若已開立樂天數位帳戶且有往來紀錄，部分資料可直接帶入，有助於加速審核。
樂天信貸申請詳細流程圖解
瞭解流程有助於您掌握目前的進度，避免無謂的焦慮。
線上申請與身分驗證： 使用雙證件與他行帳戶進行驗證，填寫申請金額與期限。
AI 初步審核： 系統會進行初步的信用評分與風險評估。
電話照會（關鍵步驟）： 銀行專員會致電申請人（通常打手機，偶爾打公司電話），確認申請意願、工作狀況與資金用途。漏接這通電話是導致審核延宕的主因。
核貸結果通知： 透過 App 推播、簡訊或 Email 通知覈准的額度與利率。
線上簽約對保： 同意條件後，在 App 上完成簽約。
資金撥款： 款項匯入指定的樂天帳戶。
必備文件清單：資料齊全才能加速通關
為了避免「補件」浪費時間，建議在申請前一次備齊以下文件。樂天信貸針對不同職業類別有不同的要求：
職業類別
必備財力證明文件
補充加分文件
固定薪上班族
1. 近三個月薪資轉帳存摺（含封面）2. 近一年度扣繳憑單或所得清單
健保快易通 App 投保明細截圖
獎金制/業務人員
1. 近六個月薪資轉帳存摺2. 近一年度扣繳憑單或所得清單
健保快易通 App 投保明細截圖
公司負責人
1. 近一年度綜合所得稅額證明書2. 近六個月 401/403/405 營業稅單
公司資產證明
其他/自由業
1. 近一年度所得清單2. 持有超過兩個月的存摺（活存/定存）
股票、基金庫存對帳單
注意： 許多網友建議直接使用「健保快易通 App」截圖作為輔助，因為這能明確顯示投保單位與投保薪資，是銀行非常信任的財力佐證。
網友熱議：樂天信貸的優缺點分析
在決定申請前，除了關心審核時間，也應瞭解產品特性是否符合您的需求。綜合 PTT 與 Dcard 的討論，樂天信貸有以下特點：
優點
利率具競爭力： 許多優質客戶回報拿到 1.97% ~ 2.12% 左右的一段式利率，相較於部分傳統銀行更低。
免跑分行： 全程線上操作，對於忙碌的上班族非常友善。
App 介面好用： 進度查詢透明，可隨時在 App 中看到目前是「徵審中」還是「覈准」。
缺點與注意事項
綁約期較長： 樂天信貸常見的綁約期為 24 個月（2年），比市面上許多綁約 1 年的方案要長。若您打算短期內（如一年內）還清貸款，可能會面臨 1%\~2% 的提前清償違約金。
額度修改不易： 有網友指出，若申請時填寫金額錯誤或想調整，往往需要撤件重送，無法像實體銀行一樣請專員直接修改，這會重新計算審核時間。
必須開戶： 申請信貸需同時開立樂天數位帳戶（作為撥款帳戶）。
樂天信貸常見問題 (FAQ)
Q1：樂天信貸審核會看聯徵紀錄嗎？
是的，樂天銀行必定會查詢您的聯徵中心（JCIC）紀錄。這是評估信用狀況的標準程序，查詢紀錄會保留在聯徵中心，短期內（3個月內）若有超過 3 次以上的聯徵查詢（新業務），可能會降低過件率。
Q2：如果我急需用錢，有什麼方法可以加速審核？
雖然無法強制銀行加速，但您可以做到以下三點：
避開假日送件：週一至週四送件處理效率較高。
主動聯繫客服：送件後若超過 2 個工作天無消無息，可致電客服確認是否缺件，有網友表示致電後隔天即接到照會電話。
確保電話暢通：錯過照會電話通常需要等專員再次排程，會浪費 1-2 天。
Q3：審核通過後，一定要在樂天帳戶提款嗎？
樂天信貸的款項會撥入您的樂天數位帳戶。您可以透過 App 的轉帳功能（樂天通常提供每月多次免手續費跨行轉帳），將資金轉移到您常用的其他銀行帳戶使用，或者直接設定約定帳戶轉出。
Q4：申請樂天信貸好過嗎？條件高嗎？
一般來說，只要年滿 20 歲、年收入達 30 萬以上、信用正常（無遲繳、非信用小白）且現職滿半年，過件率都很高。純網銀為了搶市佔率，有時對年輕族群或信用紀錄較短的客戶會比傳統大銀行稍微友善一些，但前提是必須有穩定的收入證明。
總結
樂天審核要多久？ 正常情況下，您可以預期在 3 到 5 個工作天 內完成從申請到撥款的流程；若條件優良且避開旺季，1 到 2 天 也是相當常見的速度。
想要順利且快速取得資金，關鍵在於「資料的一次性完整度」以及「保持電話暢通」。雖然樂天信貸擁有利率低、全線上的優勢，但其較長的 2 年綁約期是申貸前必須考量的重點。建議您在按下申請鍵之前，先評估自己的還款計畫是否會受到綁約限制的影響，並確保身邊已備妥清晰的薪資與財力證明，這才是縮短審核時間的最有效捷徑。
資料來源
詢問樂天信貸審核時間- 理財板
樂天貸您減壓- 樂天國際銀行
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